都说公务员是个牢靠的饭碗，不过作为公务员的陈先生也有自己的烦恼，尽管收入不错而且稳定，但是想要实现女儿出国留学的目标，似乎并不是很容易的一件事情。那么，这类家庭如何理财更能发挥自身优势并保障家庭财富的增值呢？此次理财课堂，我们邀请了宁波银行百丈支行个人业务部经理、金融理财师王磊，根据公务员陈先生的家庭特点，为其量身定做理财规划。

    一 家庭情况

    陈先生现年45岁，在宁波市机关单位里工作，为公务员编制科级干部，税后年收入为10万元。妻子童女士现年41岁，国有事业单位会计，税后年收入为7万元。两人均有三险一金。女儿今年13岁，正读初中。双方父母均有社保，不需要陈先生夫妇负担。

    夫妇俩希望5年后能送女儿出国留学，并希望从现在开始家庭每年能出境旅游一次。

    二 理财目标

    陈先生家庭正处于成长期，即通常说的满巢期，家庭收入稳定，支出也较为固定。近期理财目标主要为子女教育金规划和国外旅游，远期理财目标主要为退休规划。

    三 家庭财务问题分析

    1、投资结构不合理

    陈先生家庭资产除了银行定期储蓄外，没有任何投资性资产。由于目前我国处在负利率和高物价阶段，过高的存款不能较好地抵御物价上涨的压力。

    2、保障不足

    目前，陈先生夫妇除单位所提供的基本社会保险外，没有购买任何商业保险，一旦夫妻双方中有一人出现意外，将会导致家庭收入大幅下降，并波及到老人及小孩。

    3、同时实现两大理财目标的费用与目前的财力差额较大

    夫妻俩每年的高品质旅游估计花费12000元左右。以陈先生夫妇现有收入水平，年度旅游可以在日常开支里支付。

    在不考虑物价上涨及学费增长等因素的情况下，出国留学4年，教育费用一般约为80万元。如果按陈先生夫妇现在仅靠储蓄的理财方式，5年后本利和仅为387750元（30万元5年定期不扣税），加上目前每月的节余在5年后的总值为256680元（每月4278元的节余，共60个月，不计算活期利息），即总的现金资产为644440元左右。离留学的目标还差16万元左右。这样，孩子出国读大学的实现存在一定难度。

    四 综合理财方案

    针对以上问题，在理财规划设计及执行过程中，陈先生夫妇首先应当重视保险问题，以保证人身安全和金融补偿有效挂钩；其次，注重投资资产的合理配置，实现保值增值的目标；再次，控制日常支出；最后，一旦确定了理财方案就要坚决执行，不要因为种种原因延缓执行，结果导致理财目标难以顺利实现。

    风险保险策略

    保险最大的功用就是保障，由于陈先生为国家公务员，其爱人为事业编制人员，夫妻双方在保障方面比较全面。因此，保险规划设计应侧重于弥补夫妇的意外保障，避免因意外事件对理财目标的实现造成重大影响。

    第2招

    资金调整策略

    根据陈先生家庭目前的情况，建议选择更为积极的投资产品，以提高投资收益率，加速自有资产的积累。具体投资计划见表4：

    第3招

    开源节流

    开源节流，即通过控制日常消费支出，陈先生家庭如能每月争取节余5000元，并以定期定投的形式分配在指数型基金和股票型基金各2500元，该组合预计每年能为陈先生家庭带来约10％的年收益。投资总收

    五展望未来

    按照三大计划，陈先生一家的金融资产在5年后将为835627元，刚好满足孩子出国留学的计划，并实现每年12000元一次的高品质家庭旅游计划。

    陈先生远期的养老目标，可以5年后再开始考虑，目前的现有资金可全部用于孩子出国留学和家庭年度旅游两大目标之上.