目前，多数人已经接受了贷款消费的方式。除了购买住房、汽车使用中长期贷款，许多银行还发行了信用卡，允许一定额度的透支消费。但如果盲目、无计划性地刷卡消费，人们则会成为“卡奴”。

　　怎样才能把握这个度，做到理性而不盲目刷卡消费呢？建行福州城东支行乐当家理财工作室的理财师，结合具体事例，提出了一套刷卡消费的理财方案。

　　□案例

　　林女士，供职于鼓楼区某广告公司，月薪近5000元。因为工资、住房公积金、奖金等分属不同银行发放，她在建行、工行、招行、兴业、交行等银行都办有信用卡，信用总额度达到5万元。刷卡不是直接从口袋里掏现金，当时不觉得心疼，她花起钱来总是大手大脚，但每到还款时就傻眼了。一到还款日，她就用其他银行的信用卡取现进行还款，结果每月都陷入“透支-还款-透支”的怪圈中。林女士说，“每月拿到工资除了付房租和水电费外，就是还卡里的透支款，然后又开始消费，一年下来不但没存一分钱，还增加了不少债务。”

　　林女士告诉记者，自己在使用信用卡时，体会到的是刷卡的快感与消费的满足。她认为，信用卡携带方便，刷卡消费简单、安全，“但是盲目刷卡超前消费，让我陷入了怪圈！”

　　□专家支招

　　对此，建行福州城东支行乐当家理财工作室的理财师建议，林女士应该先把信用卡上的钱还清，避免再使用信用卡取现还款，否则会造成恶性循环。因为用信用卡取现相当于向银行借小额贷款，要支付取现手续费和透支利息，不享受免息待遇。以建行龙卡信用卡为例，透支取现的额度最高不超过信用额度的30%，在境内取现手续费每笔交易按交易金额的5%收取，最低2元人民币，最高50元人民币。此外还要支付按取现金额日万分之五收取的利息。

　　其次，选出一至两张比较常用的信用卡，将其他信用卡进行销户。因为信用卡的主要功用是鼓励持卡消费，可根据银行推出的刷卡活动及积分换礼品活动来确定自己使用的信用卡。另外，可选择自己单位发工资或奖金的银行，并和银行签订到期全额还款的协议，让银行在免息还款期限临近时自动扣划还款，这样，持卡人不会因为忘记还款而支付利息。

　　此外，对于工作繁忙的持卡人而言，一些新兴的电子还款方式比到柜台用现金还款更便捷。如申请建行的网上银行，在网银上还款；在银行24小时服务网点的存款机上自助还款；通过电话银行还款；还可利用持卡人持有的与信用卡发卡行一致的借记卡约定自动还款，不过持卡人须留意自己用于还款账户上的余额，以避免由于余额不足导致自动还款失败。

　　另外，信用卡每月账单会逐笔列出消费日期、商店与金额，有的甚至列出品项，这些资料累积一段时间，可加以归纳分析，即可对自己的消费型态得出基本结论。从账单分析中自己可以看出每项支出的必要性有多大，这在无形中会为减少日后不必要的花费提供参考。可参照以下公式：信用卡最高消费额=收入-日常现金开支-储蓄目标额-投资目标额。理财师建议林女士根据实际情况，控制自己的信用卡消费，并且每月最好仔细核对账单，给自己定下每月消费极限。万一透支严重，还款困难，则应按银行要求的最低还款额偿还部分透支款，避免支付高昂的滞纳金。

　　理财师还特别提醒，信用卡的“信用”二字是有实质意义的。持卡人使用信用卡的消费状况及还款记录，都将成为日后银行评估消费者信用等级的重要依据。若能善用信用卡建立良好的信用纪录，未来若向银行申办其他种类信贷时，会享有较佳待遇或是优惠条件。如在申请较大额度贷款(房贷、车贷等)时，银行首先要考虑客户的信用情况和还贷能力，如果在银行的信用记录一直良好，将会得到更多优惠，手续也会相对简便。